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QUÉ CRÉDITO HIPOTECARIO CONVIENE MÁS, INFONAVIT O BANCARIO?

Publicado el 11 de Enero de 2016
Expo Casa, Bienes Raíces en Zacatecas - QUÉ CRÉDITO HIPOTECARIO CONVIENE MÁS, INFONAVIT O BANCARIO?

¿Qué crédito hipotecario conviene más, infonavit o bancario?

Uno no es mejor que el otro.  todo depende de tus necesidades y situación en la cual te encuentras actualmente. Así que todavía no corras hasta una sucursal del Infonavit o la del banco al lado de tu casa. Primero checa este artículo donde presentamos algunos puntos claves a tomar en cuenta para poder decidir.

1– No tienes historial crediticio o tu puntuación no es buena porque tuviste problemitas en el pago de algún crédito.  

Ahí si no necesitas pensarlo demasiado porque solo tienes una opción: INFONAVIT. La institución de vivienda otorga créditos hipotecarios aunque no hayas generado ningún historial crediticio o si éste no es de los mejores. ¿Por qué? La razón es bastante sencilla, el riesgo que no cumplas con tus mensualidades es baja pues te las descuentan directamente de tu nómina.

2 – No tienes ahorros.  

Cuando contratas cualquier crédito hipotecario, existen gastos adicionales a la compra tu futuro hogar - el enganche y los  gastos notariales. Lo ideal es que tengas ahorros pero si no es tu caso todavía tienes chance con Infonavit. Una institución bancaria te va a prestar 90% del valor del inmueble, acaso 95% pero no más. Sin embargo, con préstamos por medio de Infonavit incluso los cofinanciamientos hacen posible que no desembolses absolutamente nada gracias a lo que tienes ahorrado en tu Subcuenta de Vivienda.

3 – No ganas mucha lana.

Si no ganas mucho será más sencillo que el Infonavit te autorice una hipoteca. Pero lo que ganas no es lo más importante, también se trata de saber cuál es tu capacidad de pago. Me explico, puedes ganar una lanota por mes pero si tus gastos son del mismo monto que tus ingresos, tu capacidad de pago es de cero, así de fácil, por lo que es esencial determinarla para buscar un inmueble acorde con tus posibilidades económicas.

4 – Eres propinero o comisionista.

Tu sueldo fijo es bajo pero se ve aumentado gracias a las propinas o comisiones que ganas. Existe un producto ideal para esta situación: Cofinavit Ingresos Adicionales. Lo bueno con este crédito es que toman en cuenta los ingresos variables para incrementar tu monto de crédito. El funcionamiento es sencillo, Infonavit descuenta una parte de la mensualidad de tu nómina y la otra parte la pagas al banco gracias a tus ingresos extras.

5 – El valor del inmueble.

Antes de considerar un crédito bancario o Infonavit debes de saber aproximadamente el valor de la casa o depa que vas a comprar. ¿Por qué? Porque el Infonavit te presta máximo $850,000 con un esquema tradicional y $1,400,000 con un Infonavit Total. Si tienes pensado comprar una casa de un valor superior a lo que te puede dar el Infonavit, tienes 3 opciones:

Contratar un crédito Infonavit y lo que falta pagarlo gracias al dinerito que está en tu cochinito.

Solicitar un cofinanciamiento para aumentar el monto del crédito.

Tener un crédito bancario puro ya que no se maneja un tope máximo de crédito, todo depende de tu capacidad de pago.

6 – Buscas el crédito hipotecario más barato.

Bueno ahí el asunto se complica más. Cuando buscamos el mejor crédito hipotecario, tendemos a comparar las tasas de intereses. ¡Aguas! Un préstamo con una tasa de interés baja no significa que sea barato pero te platico de esto un poco más adelante.

Si nos enfocamos únicamente en la tasa de interés, tenemos que dividir los créditos según su tipo.

El crédito en Veces Salarios Mínimos (VSM) del Infonavit es más competitivo ya que la tasa de interés es del 4% al 10% dependiendo de tus ingresos. Sin embargo, en hipos.com, no somos fan de los créditos en VSM porque como su nombre nos lo indica, las mensualidades están en salarios mínimos. Entonces cada año éstas aumentan conforme al aumento del salario mínimo. ¿Cuáles son las consecuencias? Tu deuda no disminuye de la misma manera de lo que has pagado y tus pagos mensuales irán aumentando. Por lo mismo, muchas personas no logran acabar de pagar su préstamo.

El crédito de Infonavit en pesos es menos competitivo que uno bancario porque se manejan tasas al 12% contra un promedio de 9% en los bancos.  La gran ventaja de los créditos en pesos es que la mensualidad es fija y puedes conocer el comportamiento de tu crédito desde un inicio gracias a la tabla de amortización.

Pero como ya lo mencione más arriba, no es tanto la tasa de interés que te indica si un crédito es caro o barato ya que los seguros obligatorios y los gastos notariales no se ven reflejados en ésta. Para verdaderamente saber el costo de un crédito, debes de checar el  CAT o sea el Costo Anual Total.

¿Ya sabes qué crédito hipotecario es mejor?  Recuerda, no existe EL MEJOR CREDITO HIPOTECARIO, si alguien te lo afirma, sin conocer nada de ti ¡¡Huye!! El mejor crédito hipotecario es el que se adecua a tu perfil y el que podrás pagar sea un crédito bancario o Infonavit.

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